개인회생을 고민하실 때 가장 먼저 막히는 지점이 바로 매달 얼마를 내야 하는지입니다. '개인회생 변제금 계산 방법'은 단순히 월급에서 대충 빼는 계산이 아니라, 법원이 인정하는 소득과 지출, 그리고 재산가치까지 함께 따져 정해집니다. 오늘은 대한민국 채무자회생및파산에관한법률 체계 아래에서, 변제금이 어떤 논리로 산정되는지 차근차근 정리해 드리겠습니다.
개인회생 변제금 계산 방법: 월 납입액이 정해지는 기준을 사례로 풀어드립니다
콘텐츠 편집팀
이 글은 개인회생 신청을 준비하시는 분들이 월 변제금 산정의 핵심 공식과 준비서류 포인트를 이해하도록 돕기 위해 작성했습니다.
본문은 계산의 큰 틀(가용소득)부터, 놓치기 쉬운 청산가치 기준, 그리고 실제 생활에서 자주 나오는 변수(부양가족·임차료·성과급 등)까지 자연스럽게 이어서 설명드리겠습니다.
개인회생 변제금은 결국 어떤 값으로 결정되나요?
실무상 개인회생 변제금은 보통 매월 가용소득(소득에서 생계비 등 필요비용을 뺀 금액)을 기본으로 산정하되, 총 변제액이 청산가치(보유 재산을 처분했을 때 채권자에게 배당될 수 있는 수준)보다 낮아지지 않도록 조정됩니다. 즉 "수입-필요지출"만 보는 것이 아니라 "재산도 함께" 확인하는 구조입니다.
그럼 이제부터는 '개인회생 변제금 계산 방법'을 목차 순서대로 정리해 보겠습니다. 읽으시면서 본인 상황에 숫자를 대입해 보시면 감이 빠르게 잡히실 겁니다.
목차: 계산 흐름을 한눈에 정리
개념을 알고 나면 계산은 생각보다 단순해지지만, "무엇이 소득이고 무엇이 지출로 인정되는지"에서 결과가 크게 달라집니다.
1) 월 소득 인정 방식: 통장에 찍힌 금액만 보면 될까요?
개인회생 변제금 계산 방법의 출발점은 '소득'입니다. 급여생활자라면 기본적으로 급여명세서, 원천징수영수증, 건강보험 보수월액, 통장 입금내역 등을 종합해 평균 월소득을 잡는 경우가 많습니다.
여기서 중요한 점은 일시적인 수입도 소득으로 보일 수 있다는 것입니다. 예를 들어 성과급·상여금·추가근로수당이 반복적으로 발생한다면, 법원은 이를 "우연한 돈"이라기보다 지속 가능성이 있는 수입으로 평가할 수 있습니다. 반대로 실업, 휴직, 질병 등으로 소득이 감소했다면 그 사정을 자료로 설명하는 것이 필요합니다.
소득을 높게 잡으면 변제금이 올라가고, 지나치게 낮게 적으면 보정권고나 기각 위험이 생길 수 있어 균형이 중요합니다.
2) 생계비 공제의 핵심: '필요지출'로 인정받는 범위
월 변제금은 대개 월 소득 - 월 필요지출로 계산되는 '가용소득'이 중심입니다. 필요지출은 통상 보건복지부가 고시하는 기준중위소득 등을 토대로 한 생계비 기준이 참고되며, 가구원 수(부양가족)에 따라 금액이 달라집니다.
부양가족이 있으면 생계비가 늘어납니다
배우자와 자녀, 또는 실제로 부양하는 부모님이 있다면 가구원 수가 늘어 생계비 기준이 커질 수 있습니다. 다만 "서류상 가족"이 아니라 실제 부양을 입증해야 의미가 생기므로, 주민등록등본만이 아니라 생활비 송금내역, 건강보험 피부양자 관계 등 보조자료가 중요합니다.
주거비·의료비는 '증빙'이 있으면 폭이 넓어집니다
월세·전세대출이자, 만성질환 치료비처럼 고정적으로 지출되는 비용은 계약서, 이체내역, 진료비 영수증 등이 있으면 사정에 따라 반영될 여지가 있습니다. 반대로 현금지출만 주장하시면 설득력이 약해지기 쉽습니다.
카드값은 생계비가 아니라 '채무'로 보는 경향이 있습니다
신용카드 결제액을 생계비로 그대로 공제받기는 어렵습니다. 개인회생 변제금 계산 방법에서는 카드대금은 채무로 정리하고, 그 대신 생활에 꼭 필요한 항목을 지출로 분해해 증빙하는 전략이 실무적으로 유리합니다.
정리하면 "기준에 맞는 생계비 + 특별사정은 자료로 보강"이 기본 흐름이라고 이해하시면 됩니다.
3) 숫자로 보는 개인회생 변제금 계산 방법: 3분 예시
아래 예시는 이해를 돕기 위한 단순화된 모델입니다. 실제 사건에서는 재산, 부양가족, 지출의 인정 범위에 따라 달라질 수 있습니다.
1) 소득 정리
세전 월급이 아니라, 통장 입금·명세서 등을 토대로 평균 월소득 270만 원으로 인정되었다고 가정하겠습니다.
2) 필요지출(생계비) 반영
가구원 수를 고려한 생계비 기준이 170만 원이고, 추가로 입증된 의료비가 10만 원이라면
월 필요지출은 180만 원이 됩니다. 이때 월 가용소득은 90만 원(270-180)으로 계산됩니다.
3) 변제기간을 곱해 '총 변제액' 확인
변제기간을 36개월로 잡으면 총 변제액은 3,240만 원(90×36)이 됩니다. 이후 보유 재산가치(청산가치)와 비교해, 총 변제액이 너무 낮다면 월 변제금이 조정될 수 있습니다.
이처럼 월 변제금은 "월 가용소득"이 1차 기준이지만, 재산이 많거나 처분가치가 큰 경우에는 청산가치 기준 때문에 월 납입액이 올라갈 수 있다는 점이 핵심입니다.
예시가 단순해 보이셔도, 실제로는 "어떤 비용을 인정받느냐"가 10만 원, 20만 원씩 차이를 만들고 그 차이가 3년이면 크게 벌어집니다.
4) 변제금이 달라지는 주요 변수 4가지(실무 체크리스트)
특히 재산 항목은 놓치기 쉬운데, 숨기기보다 처음부터 정확히 기재하고 합리적으로 설명하는 편이 절차 안정성에 도움이 됩니다.
5) 개인회생 변제금 계산 방법 FAQ: 많이 헷갈리는 3가지
소득이 들쑥날쑥한 프리랜서도 월 변제금 산정이 가능한가요?
보너스나 상여금이 나오면 변제금이 바로 올라가나요?
신청 후 사정이 어려워지면 변제금 조정이 가능한가요?
마지막으로 정리해 드리면, 개인회생 변제금 계산 방법은 "가용소득"과 "청산가치"라는 두 축으로 움직입니다. 숫자를 낮추는 것보다 현실에 맞는 소득·지출을 정확히 정리하고 증빙하는 것이 결과적으로 안전한 길이 되는 경우가 많습니다.
오늘의 한 줄 결론
월 변제금은 "소득-필요지출"로 시작하지만, 재산가치(청산가치)까지 함께 맞춰야 최종 금액이 확정됩니다.
※ 본 글은 일반 정보 제공을 위한 내용이며, 구체적 금액 산정은 개인별 자료와 법원 실무에 따라 달라질 수 있습니다.
