프리랜서로 일하시다 보면 수입이 들쑥날쑥해 카드값, 대출, 임대료가 한꺼번에 몰려오는 달이 생기기 쉽습니다. 이때 "정규직이 아니라서 제도가 안 되지 않을까?"라는 걱정을 많이 하시는데요. 결론부터 말씀드리면, 프리랜서 개인회생 신청 자격은 '고용 형태'보다 지속적인 변제 가능성과 채무 규모를 중심으로 판단됩니다. 아래에서 대한민국 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」 체계를 바탕으로, 프리랜서가 개인회생을 검토할 때 꼭 확인해야 할 기준을 정리해 드리겠습니다.
프리랜서 개인회생 신청 자격
불규칙한 소득도 기준을 맞추는 방법
정규직이 아니어도 가능한지, 법원이 보는 핵심 요건과 준비 포인트를 차근차근 정리해 드립니다.
- 개인회생은 직장인 여부보다 지속적 소득과 변제 가능성을 봅니다.
- 채무 한도(무담보 10억/담보 15억)와 채무 성격을 먼저 점검하셔야 합니다.
- 프리랜서는 입금 내역·세금자료·계약관계로 소득을 설득력 있게 보여주는 것이 관건입니다.
이번 글은 프리랜서 개인회생 신청 자격을 중심으로, "가능/불가능"을 단정하기보다 어떤 조건을 갖추면 통과 가능성이 높아지는지에 초점을 맞춰 안내해 드립니다.
프리랜서 개인회생 신청 자격: 법원이 먼저 확인하는 3가지
대한민국 개인회생은 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」에 근거한 제도로, 핵심은 "갚을 수 있는 범위만큼 일정 기간 나누어 갚고, 나머지는 면책을 받는 구조"입니다. 프리랜서라면 특히 아래 3가지를 먼저 맞춰야 합니다.
1) '계속적·반복적 수입'이 꼭 월급 형태여야 하나요?
아닙니다. 프리랜서는 고정급이 없어도 장래에 계속 들어올 가능성이 있는 수입을 자료로 설명할 수 있으면 요건을 충족할 여지가 있습니다. 예를 들어 플랫폼 정산, 거래처 정기 용역비, 장기 프로젝트 계약 등은 논리적으로 연결하기 좋습니다.
2) 채무가 많으면 무조건 파산만 가능한가요?
그렇지 않습니다. 개인회생은 무담보채무 10억원 이하, 담보채무 15억원 이하 범위에서 검토됩니다. 카드·신용대출·사채성 채무는 무담보, 자동차·부동산 담보대출은 담보로 분류되는 경우가 많아, 합산을 정확히 하셔야 합니다.
정리하면, 프리랜서 개인회생 신청 자격은 "직장 유무"가 아니라 채무 규모와 소득의 지속성, 그리고 변제계획 수행 가능성이 중심입니다.
불규칙한 수입, 어떻게 "법원이 인정하는 소득"으로 만들까요?
프리랜서에게 가장 큰 장벽은 소득 자체가 아니라 "증빙"입니다. 현금 거래, 가족 계좌로 입금, 비용이 섞인 입출금은 심리 과정에서 의심을 살 수 있어요. 따라서 신청 전부터라도 흐름을 정리하시는 게 좋습니다.
최근 수입을 평균으로 설명하는 접근
프로젝트형 수입은 달마다 차이가 납니다. 이때는 통장 입금 내역을 기간별로 모아 평균을 제시하고, 변동 원인을 함께 설명하는 방식이 현실적입니다. 예컨대 영상 편집자가 3개월은 대형 프로젝트로 수입이 높고 이후 2개월은 비수기라면, 거래처 메일·계약서·정산서로 "일이 끊긴 게 아니라 사이클이 있다"는 점을 보여주실 수 있습니다.
프리랜서가 준비하면 도움이 되는 자료 예시
대표적으로 사업소득 원천징수영수증(해당 시), 종합소득세 신고서/지방세 납부내역, 현금영수증·세금계산서 발행 자료, 플랫폼 정산 화면, 거래처 계약서, 업무 메신저 정산 합의 내역 등이 활용됩니다. 생활비·업무비를 분리해 지출 구조를 정리하면 변제계획의 설득력이 커집니다.
기각을 피하려면: 변제기간·생계비·채무 성격을 함께 보셔야 합니다
개인회생은 신청서만 내면 끝나는 제도가 아니라, 법원이 납득할 만한 변제계획(통상 3년, 사안에 따라 최대 5년 범위)이 필요합니다. 프리랜서라면 특히 "소득이 줄어도 끝까지 갚을 수 있나"를 예민하게 보게 됩니다.
프리랜서가 자주 놓치는 체크포인트
- 생계비 산정: 보건복지부 고시 기준 중위소득 등을 토대로 법원이 인정하는 생계비 범위가 논의됩니다. 과도한 지출은 조정 대상이 될 수 있습니다.
- 채무 누락 금지: 소액이라도 누락되면 절차 진행에 부담이 될 수 있으니, 카드·통신·세금·보증채무까지 전부 목록화하셔야 합니다.
- 최근 급격한 대출·현금서비스: 신청 직전의 무리한 차입은 성실성 판단에 영향을 줄 수 있어 사용처 정리가 중요합니다.
- 면책이 어려운 채무 구분: 조세, 벌금·과료, 고의 불법행위로 인한 손해배상 등은 성격에 따라 조정이 제한될 수 있어 사전 분류가 필요합니다.
결국 프리랜서 개인회생 신청 자격의 핵심은 "불안정해 보이는 수입을, 법원이 이해할 수 있는 숫자와 자료로 재구성하는 것"입니다. 준비 단계에서 통장과 증빙을 정돈해 두시면 이후 보정 요구에 대응하기가 훨씬 수월해집니다.
프리랜서 개인회생 신청 자격 Q&A
소득이 일정하지 않으면 아예 신청이 어려운가요?
불규칙하다는 이유만으로 배제되지는 않습니다. 다만 평균 소득과 지출 구조를 설명할 자료가 부족하면 변제계획의 현실성이 낮아 보일 수 있습니다. 통장 입출금, 정산서, 계약서, 세무자료 등을 통해 "지속 가능한 수입"임을 보여주시는 방향이 좋습니다.
현금으로 받는 일이 많은데 어떻게 입증하나요?
현금 수입은 그 자체로 불리하다기보다 '흐름이 보이지 않는 점'이 문제입니다. 가능하다면 수입을 본인 명의 계좌로 입금받고, 거래처와의 정산 내역(메시지·이메일·영수증 등)을 함께 정리하시는 것이 도움이 됩니다.
카드 돌려막기 때문에 채무가 급증했는데, 사유 설명이 중요할까요?
네. 개인회생은 성실한 변제 의지와 계획 수행 가능성이 중요하므로, 채무가 늘어난 경위와 사용처를 정리해 두시는 편이 안전합니다. 생활비·병원비·사업운영비 등 불가피한 사정이 있었다면 객관적 자료로 보강하시는 것이 좋습니다.
개인회생을 진행하면 추심 연락이 바로 멈추나요?
절차 중 법원의 금지명령·중지명령이 내려지면 추심이나 강제집행이 제한될 수 있습니다. 다만 사건 진행 단계와 채권자 행동에 따라 체감 시점이 달라질 수 있어, 신청 후에도 안내문을 꼼꼼히 확인하셔야 합니다.
수입이 줄어들면 변제계획은 어떻게 되나요?
프리랜서는 경기나 플랫폼 정책 변화로 수입이 감소할 수 있습니다. 그런 가능성까지 고려해 변제금 산정이 무리하지 않도록 설계하는 것이 중요하고, 사정 변경이 크다면 법원이 정한 절차에 따라 조정이 논의될 여지도 있습니다. 무엇보다 처음부터 "지속 가능한 수준"으로 계획을 세우시는 게 핵심입니다.
