개인회생파산자격요건
내 상황에 맞는 절차를 고르는 기준
빚이 감당하기 어려워졌을 때, "나는 개인회생이 될까, 파산이 맞을까?"를 판단하는 데 필요한 요건을 법령 기준으로 정리해드립니다.
- 먼저 개인회생은 소득이 있고 분할 변제가 가능한 분에게 주로 맞습니다.
- 개인파산은 현재 소득·재산으로 채무를 갚기 어려운 지급불능 상태를 전제로 합니다.
- 두 제도 모두 서류와 진술의 일관성이 결과에 큰 영향을 줍니다.
이번 글은 키워드 개인회생파산자격요건을 중심으로, '어떤 조건이면 신청 자체가 가능한지'와 '어떤 사정이면 불리해질 수 있는지'를 차근차근 연결해서 설명드리겠습니다. 막연한 기대나 공포보다, 사실관계와 법원 심사 포인트를 먼저 정리해두시면 훨씬 덜 흔들리실 겁니다.
개인회생파산자격요건, 먼저 '목적'부터 구분하셔야 합니다
대한민국의 채무 정리 제도는 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」에 근거합니다. 같은 법을 토대로 하더라도, 개인회생은 일정 기간(통상 3년, 예외적으로 5년) 동안 변제계획에 따라 갚고 남는 채무를 정리하는 구조이고, 개인파산은 갚을 능력이 없음을 전제로 파산절차를 거쳐 면책 여부를 판단받는 구조입니다.
빚이 많으면 무조건 파산이 유리한가요?
반드시 그렇지 않습니다. 소득이 꾸준하고 부양가족, 주거 형태, 담보채무 유무에 따라 개인회생이 오히려 생활을 안정시키는 선택이 될 수 있습니다. 반대로 소득이 거의 없거나 질병·실직 등으로 단기간 회복이 어려우면 파산이 현실적일 수 있습니다.
신청 전 단계에서 가장 흔한 실수는 무엇인가요?
최근 카드·대출 사용 내역을 정리하지 않고 "어차피 탕감될 것"처럼 접근하는 경우입니다. 법원은 단순히 채무액만 보지 않고, 형성 경위와 현재 상환 능력을 함께 봅니다. 그래서 통장, 급여, 지출, 재산 변동을 시간순으로 정리하는 습관이 중요합니다.
정리하면, 개인회생파산자격요건은 '가난하면 된다/빚이 많으면 된다' 같은 단순 기준이 아니라, 소득의 지속성·지급불능 여부·채무 구조·재산 변동의 투명성을 함께 점검하는 과정이라고 보시면 됩니다.
개인회생 자격요건: "갚을 수 있는 만큼"을 증명하는 절차
개인회생을 고민하시는 분들이 가장 먼저 확인해야 할 개인회생파산자격요건은 "정기적 수입이 있는가"입니다. 직장인 급여뿐 아니라, 프리랜서·일용직·영업소득도 가능하되 법원은 통장 입금 내역, 원천징수·세금신고 자료, 거래처 정산 자료 등으로 계속성을 살펴봅니다.
채무 한도(법령 기준)도 체크 포인트입니다
개인회생은 무담보채무 10억 원 이하, 담보채무 15억 원 이하라는 한도 요건이 있습니다. 여기서 말하는 무담보는 신용대출·카드대금처럼 담보가 없는 채무를, 담보채무는 주택담보대출처럼 담보권이 설정된 채무를 의미합니다. 한도를 넘으면 개인회생이 아닌 다른 절차를 검토해야 할 수 있습니다.
'변제계획의 현실성'이 결과를 좌우합니다
개인회생은 단순히 신청서만 내는 것이 끝이 아닙니다. 월 소득에서 최저생계비(가구 구성, 부양 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다)를 제외하고, 남는 금액으로 변제를 이어갈 수 있어야 합니다. 실제 사례로, 월급은 있어도 과도한 고정지출(고가 렌트·과한 보험료 등)이 그대로면 계획이 흔들리기 쉬워, 지출 구조를 정리해 "지속 가능한 숫자"로 맞추는 과정이 필요합니다. 또한 인지대·송달료 등 법원 절차 비용이 발생할 수 있어, 예상 비용도 함께 점검해 두시는 편이 안전합니다.
개인파산 자격요건: 지급불능과 면책 가능성이 핵심입니다
개인파산 쪽 개인회생파산자격요건의 출발점은 지급불능입니다. 즉, 현재 가진 재산과 앞으로 예상되는 소득으로도 일반적·계속적으로 채무를 변제할 수 없는 상태인지가 중심입니다. 실직, 중병, 장기간 소득 단절처럼 회복 가능성이 낮은 사정이 뚜렷할수록 지급불능 판단에 도움이 될 수 있지만, 결국 법원은 자료로 확인합니다.
면책불허 사유를 피하려면 '숨기지 않는 정리'가 필요합니다
- 재산 은닉·허위 기재가 있으면 신뢰가 크게 떨어질 수 있습니다.
- 특정 채권자만 먼저 갚는 행위(편파변제)는 문제로 지적될 수 있습니다.
- 과도한 낭비·도박 등으로 채무가 급격히 늘어난 경우는 면책 심사에서 불리할 수 있습니다.
- 최근 재산 처분·증여·명의변경은 경위를 소명해야 하는 경우가 많습니다.
다만 "사정이 안 좋아서 실수했다"는 말만으로 정리되지는 않습니다. 언제, 왜, 어떤 흐름으로 채무가 커졌는지, 그리고 현재는 어떻게 생활을 유지하고 있는지를 시간대별로 설명할 수 있어야 합니다. 파산은 끝이 아니라 재출발을 위한 제도이므로, 사실관계를 차분히 정리하는 태도가 무엇보다 중요합니다.
FAQ: 개인회생파산자격요건, 실전에서 많이 헷갈리는 부분
연체가 없으면 개인회생이나 파산 신청이 어렵나요?
연체가 '필수 요건'은 아닙니다. 다만 법원은 현재의 채무 상환이 사실상 불가능하거나 곧 불가능해질 개연성이 있는지(지급불능 또는 그 우려)를 종합적으로 봅니다. 소득 대비 채무 규모, 이자 부담, 생활비 구조를 자료로 설득력 있게 정리하시는 것이 중요합니다.
차나 보증금 같은 재산이 있으면 개인파산이 불가한가요?
재산이 있다고 해서 곧바로 불가능하다고 단정되지는 않습니다. 다만 파산절차에서는 재산 내역을 투명하게 신고해야 하고, 재산 가치와 채무 규모에 따라 절차 진행 방식이 달라질 수 있습니다. 보증금·차량·예금·보험 해약환급금 등은 자주 확인되는 항목입니다.
개인회생에서 소득이 조금씩 변동되면 불리한가요?
소득 변동 자체가 곧 불리하다는 뜻은 아닙니다. 다만 변제계획은 '지속 가능성'이 핵심이므로, 소득이 들쑥날쑥한 경우에는 최근 수개월 이상의 평균 소득, 계절성, 고정 지출을 함께 제시해 현실적인 계획을 세우는 것이 안전합니다.
도박이나 투자 손실로 생긴 빚도 정리 대상이 되나요?
채무가 정리 대상에 포함될 수는 있지만, 개인파산에서는 과도한 낭비·도박이 면책불허 사유로 문제될 수 있습니다(사안별 판단). 개인회생에서도 채무 경위는 심사 대상이므로, 손실 규모와 기간, 현재 재발 방지 노력 등을 사실대로 정리하는 접근이 필요합니다.
마지막으로 무엇부터 준비하면 좋을까요?
개인회생파산자격요건을 빠르게 가늠하려면 (1) 채무 목록(금융기관·금액·발생시점), (2) 소득 자료(급여명세서·통장), (3) 지출 내역(임대료·통신비·보험료), (4) 재산 목록(보증금·차량·예금)을 한 번에 정리해보시는 것이 좋습니다. 이 네 가지가 갖춰지면, 회생과 파산 중 어느 쪽이 현실적인지 판단이 훨씬 선명해집니다.
