빚이 늘어날수록 "내가 개인회생을 신청할 수 있는 사람일까?"부터 막막해지실 수 있습니다. 오늘은 개인회생신청자격을 중심으로, 법원이 실제로 보는 기준을 차근차근 정리해드리겠습니다.
아래 내용은 일반적인 정보이며, 실제 사건은 소득 구조와 재산 형태에 따라 판단이 달라질 수 있습니다.
개인회생신청자격
법원이 보는 핵심 요건을 정리해드립니다
"빚은 많은데 갚을 길이 안 보인다"는 상황에서 개인회생은 한 번쯤 검토해볼 수 있는 제도입니다. 다만 누구나 가능한 것은 아니어서, 신청 전 자격 요건을 먼저 점검하시는 것이 안전합니다.
서론에서 큰 그림을 잡았다면, 이제 본론에서 자격 요건을 항목별로 확인해보겠습니다.
개인회생은 「채무자 회생 및 파산에 관한 법률」에 근거해, 일정 기간 변제계획을 성실히 수행하면 남은 채무의 부담을 조정받을 수 있도록 설계된 절차입니다.
개인회생신청자격, 한 문장으로 보면
장래 계속적·반복적인 수입이 예상되는 개인 채무자가, 법이 정한 채무 범위 안에서 변제계획을 제출해 채무를 조정받는 제도라고 이해하시면 좋습니다. 그래서 "빚이 많다"만으로는 부족하고, "앞으로 갚을 기반이 있는지"가 함께 평가됩니다.
자격이 비교적 잘 맞는 경우
급여소득자, 사업소득자, 프리랜서처럼 형태는 달라도 통장 입금 내역 등으로 수입의 반복성이 확인되는 분들입니다. 연체가 시작되었더라도 소득이 이어진다면 검토 가치가 있습니다.
자격 검토가 더 까다로운 경우
당장 소득이 중단된 상태이거나, 재산이 채무보다 훨씬 많아 '청산가치'를 충족하기 어려운 경우입니다. 이때는 신청 시점과 자료 구성에 따라 결론이 달라질 수 있습니다.
정의가 감이 잡히셨다면, 이제부터는 숫자 기준을 중심으로 보다 구체적으로 보겠습니다.
개인회생신청자격을 판단하는 핵심 숫자 3가지
법원은 크게 채무 규모, 지속 가능한 소득, 재산(청산가치)을 함께 봅니다. 특히 채무 한도는 명확한 기준이 있어 신청 전 반드시 확인하셔야 합니다.
| 구분 | 기본 기준(대한민국 법령) | 실무 팁 |
|---|---|---|
| 채무 한도 | 무담보채무 10억원 이하, 담보채무 15억원 이하 | 카드론·현금서비스·대부·보증채무 등 누락 없이 합산해야 합니다. |
| 소득 요건 | 장래 계속적 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성 | 급여명세서뿐 아니라 통장, 원천징수, 계약서로 "반복성"을 설명하시는 게 중요합니다. |
| 재산(청산가치) | 재산을 처분했을 때의 가치 이상을 변제계획에 반영 | 전세보증금, 차량, 예금, 보험해약환급금 등 놓치기 쉬운 항목을 먼저 점검해두세요. |
예를 들어 월급은 꾸준하지만 보증금이 큰 편이라면, 월 변제금이 예상보다 높아질 수 있습니다. 반대로 재산이 적더라도 소득이 불안정하면 "계속적 수입" 부분에서 질문이 집중될 수 있습니다.
숫자 기준을 알았다면, 다음은 많은 분들이 실제로 막히는 지점을 자가진단 형태로 정리해보겠습니다.
신청 전 꼭 체크하실 3가지(실수 방지용)
개인회생신청자격은 "가능/불가능"으로만 나뉘기보다, 자료로 설득 가능한지가 관건인 경우가 많습니다. 아래 3가지는 특히 자주 문제가 됩니다.
- 채권자 누락: 소액이라도 빠지면 절차 진행 중 수정이 필요해지고 신뢰도에 영향을 줄 수 있습니다.
- 지출 과다·생활비 설명 부족: 소득 대비 지출이 비정상적으로 크면 변제능력 판단이 흔들립니다. 고정지출 근거를 정리해두셔야 합니다.
- 재산 평가 착오: 차량 시세, 임차보증금, 보험해약환급금 등을 낮게 잡으면 보정 요구가 나올 수 있습니다.
이제 결론처럼 보일 수 있지만, 실제로는 "어떻게 준비하느냐"가 다음 단계의 핵심입니다.
개인회생신청자격이 애매하게 느껴지실 때는
'소득의 반복성'과 '청산가치'를 먼저 정리해보시는 것이 출발점이 됩니다.
본격적인 신청을 고려하신다면, 아래 순서대로 자료를 쌓아가시면 판단이 훨씬 명확해집니다.
개인회생신청자격 통과를 위한 준비 순서
자격 요건 자체는 법에 정해져 있지만, 법원은 제출된 자료를 통해 사실관계를 확인합니다. 따라서 "내가 어렵다"는 주장보다, 근거가 되는 숫자와 문서를 갖추는 것이 중요합니다.
1) 채무를 '한 장'으로 정리하기
카드, 대출, 보증, 사채성 채무까지 합쳐 채권자 목록을 먼저 만드세요. 원금과 이자, 연체 여부, 보증인 관계가 섞이면 계산이 흔들릴 수 있어 초기에 정리하시는 게 좋습니다.
2) 소득은 "지속성" 관점으로 보여주기
월급명세서만으로 부족한 경우가 많습니다. 입금 통장, 거래처 정산서, 플랫폼 정산내역 등을 함께 준비해 반복 수입의 흐름을 설명하시면 설득력이 올라갑니다.
3) 재산은 숨기기보다 정확히 적기
개인회생은 재산이 있어도 배제되는 제도가 아니라, 청산가치 이상을 변제하도록 설계된 절차입니다. 그래서 재산을 빠뜨리면 불이익이 커질 수 있고, 반대로 정확히 기재하면 변제계획의 현실성이 높아집니다.
마지막으로, 상담 자리에서 특히 많이 나오는 질문을 짧게 정리해드리겠습니다.
자주 묻는 질문(개인회생신청자격)
연체가 없는데도 개인회생신청자격이 될까요?
가능합니다. 연체는 '필수 조건'이 아니고, 채무 규모와 변제 가능성, 재산 대비 채무 상황 등 전체 사정을 봅니다. 다만 신청 필요성이 충분한지(일시적 곤란인지, 구조적 과중채무인지)를 자료로 설명하셔야 합니다.
프리랜서도 계속적 수입으로 인정받을 수 있을까요?
네, 인정될 수 있습니다. 핵심은 정기성·반복성을 보여주는 자료입니다. 특정 달 수입이 낮아도, 일정 기간의 입금 패턴과 향후 계약 관계 등을 함께 제시하면 설명이 쉬워집니다.
가족 명의 재산이 있으면 제 신청자격에 영향이 있나요?
원칙적으로는 본인 재산을 기준으로 판단합니다. 다만 실질적으로 본인이 소유·관리하는 것으로 보이거나, 재산을 이전한 경위가 문제 되는 상황이라면 소명이 필요할 수 있습니다. 거래 경위와 자금 흐름을 정리해두시는 편이 안전합니다.
개인회생 변제기간은 어느 정도로 보나요?
통상 변제계획은 일정 기간(보통 3년, 예외적으로 5년 범위에서 인정되는 경우가 있습니다) 동안 월 변제금을 납부하는 형태로 설계됩니다. 본인 소득과 부양가족, 재산 상황에 따라 산정 방식이 달라질 수 있습니다.
개인회생신청자격이 애매할 때 가장 먼저 할 일은 무엇인가요?
① 채무 총액(담보/무담보 구분) ② 최근 소득 흐름 ③ 보증금·차량·보험 등 재산 목록을 먼저 정리해보시는 것이 좋습니다. 이 3가지가 잡히면, 신청 가능성과 예상 변제금의 윤곽이 훨씬 빨리 나옵니다.